Dúvidas que todo mundo tem
(e ninguém pergunta.)

O Payroll é um assistente de educação financeira que funciona dentro do WhatsApp. Você manda suas dúvidas sobre dinheiro e investimentos por mensagem e recebe explicações claras, sem jargão. Ele também identifica seu perfil de investidor e consulta dados reais do mercado, como Selic, CDI e cotações da B3.

Não. O Payroll funciona no WhatsApp que você já tem instalado. Basta salvar o número (35) 91014-8222 e enviar uma mensagem. Não há cadastro, formulário nem download.

Começar é grátis. O plano gratuito inclui o questionário de perfil de investidor completo, consulta a cotações e um número limitado de perguntas. Para perguntas ilimitadas, os planos pagos começam em R$ 12,90 por mês.

Não. O Payroll é um serviço estritamente educacional e não faz recomendação de investimento. Ele explica como cada tipo de aplicação funciona, quais são os riscos e o que considerar em uma decisão — mas a escolha é sempre sua. Para recomendação personalizada, procure um assessor certificado (CFP ou CGA).

Você controla isso. O Payroll só guarda um resumo das conversas se você autorizar expressamente, e a qualquer momento pode enviar ESQUECER para apagar tudo ou O QUE VOCÊ SABE DE MIM para ver o que está armazenado, conforme a LGPD.

Menos do que a maioria das pessoas imagina. Vários títulos públicos e produtos de renda fixa são acessíveis com valores baixos, na casa de dezenas de reais. O ponto de partida costuma ser menos o valor e mais a organização: entender para que serve o dinheiro e em quanto tempo você pode precisar dele.

É o dinheiro guardado para imprevistos, como perder o emprego ou uma despesa médica inesperada. Por definição, precisa estar em aplicações de alta liquidez, ou seja, que você consegue resgatar rápido. Uma referência comum é reservar de 3 a 6 meses do seu custo de vida, mas o valor ideal depende da estabilidade da sua renda.

É uma classificação que indica quanto risco faz sentido para a sua situação. Ela leva em conta objetivos, prazo, experiência e como você reagiria a oscilações. Os três perfis mais comuns são conservador, moderado e arrojado. O questionário do Payroll segue as normas da CVM e leva menos de 3 minutos.

Liquidez é a facilidade de transformar um investimento em dinheiro na conta. Uma aplicação com liquidez diária permite resgate rápido; uma com liquidez no vencimento só devolve o dinheiro na data combinada. Quanto mais rápido você pode precisar do dinheiro, mais a liquidez importa.

A Selic é a taxa básica de juros da economia brasileira, definida pelo Copom (Comitê de Política Monetária do Banco Central). Ela serve como referência para o custo do crédito e para o rendimento de boa parte das aplicações de renda fixa. Quando a Selic muda, o rendimento de vários investimentos atrelados a ela muda junto.

O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa dos empréstimos que os bancos fazem entre si, e costuma ficar bem próxima da Selic. Ele é usado como referência de rendimento na renda fixa: quando um investimento rende 100% do CDI, significa que acompanha essa taxa.

O IPCA é o índice oficial de inflação do Brasil, medido pelo IBGE. Ele mostra quanto os preços subiram em média num período. Na prática, serve para calcular o ganho real de um investimento: se uma aplicação rendeu 10% e a inflação foi 5%, o ganho acima da inflação foi de aproximadamente 5%.

É o programa que permite a pessoas físicas comprarem títulos públicos, ou seja, emprestar dinheiro ao governo federal e receber juros por isso. Existem títulos atrelados à Selic, à inflação (IPCA) ou com taxa prefixada. É considerado o investimento de menor risco de crédito do país, já que quem garante é o Tesouro Nacional.

CDB (Certificado de Depósito Bancário) é um título em que você empresta dinheiro a um banco e recebe juros. O rendimento pode ser atrelado ao CDI, à inflação ou prefixado. CDBs contam com a proteção do FGC (Fundo Garantidor de Créditos) até o limite vigente por CPF e por instituição.

A principal diferença está em quem toma o dinheiro emprestado: no Tesouro Direto é o governo federal; no CDB é um banco. Isso muda a garantia — o Tesouro é garantido pelo Tesouro Nacional, enquanto o CDB é coberto pelo FGC até o limite vigente. Prazos, liquidez e forma de rendimento também variam conforme o título. Qual faz mais sentido depende do seu objetivo, do prazo e do seu perfil.

São títulos de renda fixa emitidos por bancos, ligados ao setor imobiliário (LCI) e ao agronegócio (LCA). A característica mais citada é a isenção de Imposto de Renda para pessoa física. Também contam com cobertura do FGC até o limite vigente, e costumam ter prazo mínimo de carência antes do resgate.

Um FII reúne o dinheiro de vários investidores para aplicar em imóveis ou em títulos ligados ao setor imobiliário. As cotas são negociadas na bolsa, como ações, e parte dos rendimentos costuma ser distribuída periodicamente aos cotistas. Como qualquer renda variável, o valor das cotas oscila.

Na renda fixa você conhece de antemão a regra de remuneração — pode ser uma taxa definida ou algo atrelado a um índice, como CDI ou IPCA. Na renda variável, como ações e FIIs, não há regra de retorno definida e o valor oscila conforme o mercado. As duas envolvem riscos, de naturezas diferentes.

É distribuir o dinheiro entre diferentes tipos de investimento em vez de concentrar tudo em um só. A lógica é que ativos diferentes reagem de formas diferentes aos mesmos eventos, então a oscilação de um pode ser compensada por outro. Diversificar reduz o risco de concentração, mas não elimina o risco.

São os juros que incidem não só sobre o valor inicial, mas também sobre os juros que já foram acumulados. Por isso o crescimento acelera com o tempo — o efeito é pequeno no começo e vai ficando mais relevante quanto maior o prazo. É o mesmo mecanismo que funciona a favor em investimentos e contra em dívidas.